МАРИНА АВДЕЕВА: о точках опоры посреди хаоса
Марина Авдеева / Фото из личного архива
КРАТКИЙ ПРОФИЛЬ
Имя: Марина Авдеева
Дата рождения: 24 апреля 1978 года
Профессия: украинская предпринимательница, совладелица компании «Арсенал Страхование» и основательница стартапа Easy Peasy Insurtech
Марина Авдеева, совладелица одной из крупнейших в Украине СК «Арсенал Страхование», говорит о страховой индустрии без абстракций и иллюзий. Управление рисками не про «подстраховаться от всего», а про точный расчет и трезвое принятие того, что ты способен контролировать в жизни, а что нет. Наш разговор пойдет о военных рисках, цифровой трансформации, искусственном интеллекте, философии стоицизма и поиске точек опоры в мире, где риски и неопределенность становятся новой нормой.
СТРАХОВАНИЕ КАК МАТЕМАТИКА ВЕРОЯТНОСТЕЙ
Застраховаться можно только от рисков, которые мы не в состоянии предугадать. Это главный принцип страхования. Вместе с тем, все, что заведомо предсказуемо, а значит, открывает широкое поле для спекуляций, страховать не имеет смысла. Поэтому, например, не страхуют финансовые и предпринимательские риски. Не буду уходить в псевдофилософские банальности, но мы не можем застраховать свою жизнь от самых разных вещей — от недобросовестных партнеров или друзей, от несчастливых браков и плохой погоды. Тем не менее страховой бизнес в некоторых случаях может помочь вам обезопасить себя от непредсказуемости. Это постоянный поиск баланса между интуицией и расчетом.
Интуиция — это всегда о предпринимательстве, о том, как вы развиваете свой бизнес, в данном случае страховой. Но сам бизнес, само операционное ядро — это точный расчет. Мы знаем практически все об убыточности и рисках — вплоть до третьего и четвертого знака после запятой. Например, нам известно, что из 50 тысяч автомобилей 100 автомобилей — красные, 2 из них под управлением мужчин в возрасте 30–35 лет со стажем вождения от 10 до 15 лет попадут в ДТП. Единственная проблема — мы не можем предугадать, с какими конкретно из этих 100 красных автомобилей произойдет авария. Но ведь и водитель тоже не знает, когда оформляет у нас страховку, — произойдет это с ним или кем-нибудь другим.
ИНТУИЦИЯ КАК «ОЩУЩЕНИЕ РЫНКА»
В любом случае на 100% застрахованных автомобилей придется 50% аварий, по которым мы произведем выплаты. Страхованию подлежит только такая непредсказуемость, статистическую вероятность которой можно рассчитать. Страхуется только тот риск, который может быть просчитан, по которому есть убедительная прошлая статистика и четкий прогноз на будущее. Так где же тогда в страховом бизнесе место интуиции? Она незаменима в том, что можно назвать «ощущением рынка». Важно предугадать, предчувствовать тенденции развития и быть готовым к адекватному ответу на них.
К примеру, мы видим, что молодежь все чаще отдает предпочтение каршерингу, все реже покупает автомобили и, соответственно, отдельную страховку. Это значит, что моя страховая услуга, скорее всего, станет частью какого-то чужого сервиса, потому что сама по себе в будущем она не будет нужна моему клиенту. Хотя, возможно, когда молодой человек повзрослеет, его потребности в страховании тоже изменятся. В целом, многое в развитии страхового бизнеса определяется поведенческой экономикой. И интуиция помогает предугадать тенденции этого развития.
УКРАИНСКИЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК И ГЛОБАЛЬНЫЕ ТРЕНДЫ
Специфика украинского страхового бизнеса в том, что он лет на 10 неизбежно отстает от мировых трендов. Это легко проверяется. У меня есть такая привычка — изучать аналитику по рынку Соединенных Штатов. Я давно заметила, все новое, что возникает там, появляется в Европе примерно через 5 лет, а еще через 5 лет у нас. Почему мы так отстаем? Когда разваливался Советский Союз, людям было не до страхования. Вообще, в любой кризис страхование одним из первых подпадает под сокращение затрат. Поэтому мы надолго получили дискредитацию страхового бизнеса даже на уровне идеи. И только в начале 2000-х годов украинская страховая индустрия начала постепенно переходить в состояние, характерное для всего цивилизованного мира.
Это были непростые 25 лет. В то время люди сомневались, что страховая заплатит. Сейчас таких опасений нет, все понимают — заплатит. Более того, конкуренция между страховыми компаниями сейчас заключается в том, кто это сделает быстрее и качественнее. Разрыв между страхованием в Украине и, например, в Америке, проходит вовсе не по линии гарантии выплат. Он, в частности, ощутим в уровне диджитализации. В том, насколько продукты страховой компании адаптированы к онлайну, смартфонам и интернету. Могут ли они являться частью других сервисов, например, быть интегрированы в банковское приложение.
ПОЧЕМУ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ НИКТО НЕ ЛЮБИТ
Хотя, если говорить о дискредитации страховой индустрии, то это далеко не только украинский феномен. Возможно, просматривая голливудские фильмы, вы не обращали внимания на такой факт: если в картине есть герой-неудачник, которого бросила жена, выгнали с работы и люди не хотят ему давать свою визитку, это будет обязательно страховой агент. Присмотритесь внимательно — это голливудское правило практически не знает исключений. Почему так происходит? Потому что во многом страхование — это «принудительная» отрасль. Взять, к примеру, медицинскую страховку — ее нужно обязательно заплатить, независимо от твоего желания. В восприятии людей — это деньги за воздух. Их мышление предельно ситуативно, оно реализует себя в основном «здесь и сейчас». В их представлении они платят сегодня за то, что может с ними произойти послезавтра, а может вообще никогда не произойти.
ВОСПРИЯТИЕ РИСКА МЕНЯЕТСЯ
Мы видим, что и в мире, и в Украине постепенно меняется восприятие риска как такового. Сейчас люди уже не хотят напрягаться, они хотят жить комфортно, без рисков и неудобств. Можно сказать, что это побочный эффект роста благосостояния и запросов. Любой выпускник университета сегодня требует заработную плату больше, чем специалист, который проработал у меня 20 лет. Под воздействием этого тренда страховая индустрия во всем мире уходит в сторону превенции. Что такое превенция? Страхование раньше защищало ваш кошелек — если у вас что-то случилось, страховая компания компенсировала ущерб. Сейчас страхование сдвигается больше в сторону превенции, то есть в сторону профилактики, недопущения или минимизации риска.
Молодое поколение готово платить за это деньги. Это, например, отчетливо проявляется уже в медицинском страховании. Наши клиенты, которым сейчас 25–30 лет, не хотят лечиться тогда, когда уже заболели. Первое что они делают, после того как организация, где они работают, купила им полис, приходят в страховую компанию и спрашивают: когда будет чекап? И мы платим за профилактику, за то, чтобы человек выявил, что у него не в порядке, не дожидаясь проявления болезни. Парадокс в том, что этот тренд сопровождается снижением стоимости страховки. Потому что если ты вкладываешь в превенцию, ты минимизируешь риск, и он действительно становится более дешевым.
СПЕЦИФИКА СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ВО ВРЕМЯ ВОЙНЫ
Война в Украине сильно повлияла на восприятие риска и подходы к страхованию. Приведу простой пример. От чего раньше наши клиенты страховали автомобили? От угона, от ДТП, от падения льда или веток на крышу и так далее. То есть существовал конкретный перечень рисков. Начиная с середины 2022 года представление людей о том, что может угрожать их автомобилю, изменилось. Когда они спрашивали, можно ли застраховать автомобиль, они все чаще имели в виду падение на него обломков ракет и дронов. Поэтому у топ-5 компаний страхового рынка практически мгновенно появился новый продукт — страхование автомобилей от военных рисков. Потом стали появляться аналогичные страховки квартир и домов.
Сейчас вы можете легко застраховать не только автомобиль, но и небольшой офис стоимостью до 10 миллионов гривен, так и отдельно оконные стекла в домах или офисах. Но что касается больших объектов, скажем, производственных, складских, или торгово-офисных центров, то здесь все сложнее. Без иностранного перестрахования удовлетворить спрос в этом сегменте практически невозможно. Перестраховщики не хотят нести риски в воюющей стране. Они руководствуются тем самым принципом, о которых мы говорили в самом начале. Ты можешь застраховать дом от пожара, потому что ты не знаешь, будет ли пожар. Но в ситуации войны пожар, можно сказать, уже начался. Есть, конечно, единичные крупные объекты, которые нам удалось перестраховать. Мы привлекли к партнерству крупный британский страховой синдикат, но стоимость страховки при этом могла доходить до 10% стоимости объекта.
УНИКАЛЬНЫЙ УКРАИНСКИЙ ОПЫТ
Война — безусловно, не самый лучший «тренажер», на котором хотелось бы оттачивать свое профессиональное мастерство. Тем не менее наши партнеры утверждают, что мы сейчас в Украине получаем уникальный для мирового страхового рынка опыт профессиональной оценки, анализа и регулирования военных рисков. С другой стороны, мы и сами работаем в условиях, которые, можно сказать, приближены к боевым. По понятным причинам для нас большой проблемой стала нехватка кадров. В частности, мы остро нуждаемся в андеррайтерах — специалистах, которые занимаются анализом, оценкой рисков. Мы вынуждены были выйти за пределы Украины и искать специалистов в странах Восточной Европы. И, как ни удивительно, эти люди с удовольствием готовы с нами сотрудничать. Почему? Именно из-за уникального опыта, который они здесь могут получить! А такой опыт в современном мире, к сожалению, может стать очень востребованным. Все больше и больше, судя по тому, как ситуация развивается.
ИИ ОКАЗАЛСЯ ЛУЧШИМ ВРАЧОМ
Еще один вызов для страхового бизнеса — цифровые технологии. Ожидается, что искусственный интеллект, позволяющий лучше оценивать риски на основании обработки больших массивов данных, даст сильнейший толчок развитию страховой индустрии. Однако внедрение ИИ неминуемо повлечет за собой сокращение персонала. Я могу привести в пример один из наших юнитов — медицинский ассистанс. Смысл этой услуги в том, что 50 тысяч человек, у которых есть наша медицинская страховка, могут позвонить по телефону и получить качественную консультативную помощь. Раньше ее круглосуточно оказывали примерно 120 врачей, но теперь их количество сократилось до 40.
Два года назад мы внедрили медицинский AI — специальный блок в мобильном приложении, который делает все тоже самое, но без участия человека. Он задает те же наводящие вопросы, которые задавал врач ассистанса, и в 87% выдает достоверный предварительный диагноз. Можно было бы, конечно, возмутиться: почему не в 100%? Но это только в том случае, если не знать, что на самом деле участие человека в процессе диагностирования снижало достоверность на несколько пунктов. То есть у ИИ это получается и лучше, и быстрее, чем у человека. Кроме того, людям оказалось психологически проще делиться какими-то интимными подробностями в приложении, чем совершать coming out в прямом телефонном эфире.
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ ВОССТАНАВЛИВАЕТ СПРАВЕДЛИВОСТЬ
Еще один пример — из практики автомобильного страхования. Как известно, все водители ездят по-разному и по-разному попадают в ДТП. Одни лихачат на дорогах, проезжают на красный свет, могут выпить за рулем. Другие ведут себя на дороге цивилизованно, ездят по правилам, не превышают скорость. Но поскольку страховка у первой и у второй группы стоила одинаково, то получалось, что хорошие водители платят за плохих. Так происходило потому, что не было механизма, позволяющего проанализировать и учесть все нюансы эксплуатации автомобиля нашими клиентами. Но теперь искусственный интеллект делает это с помощью телеметрического устройства, установленного в автомобиле. На основании полученных данных мы видим, как водитель ведет себя на дороге. И теперь хорошие водители платят меньше, а плохие — больше. Так что, в данном случае ИИ — это еще и про справедливость.
КАК НАЙТИ ТОЧКУ ОПОРЫ В МИРЕ ХАОСА
Все мы с тревогой наблюдаем, как в стране и в мире нарастают риски и неопределенность. Поэтому важно обрести некую устойчивость — и в жизни, и в бизнесе. Это прозвучит парадоксально, но, чтобы сохранять устойчивость, ты должен двигаться со скоростью изменений этого мира и не питать иллюзий, что конкретная и окончательная точка опоры где-нибудь существует. Будь гибким. «Расти или умри», как сказал Трэвис Каланик, фаундер Uber. Ты должен расти и меняться вместе с миром, быть готовым к любым рискам. Потому что они 100% будут и их количество 100% будет в дальнейшем только увеличиваться.
Если и говорить о какой-то опоре, то рецепт будет классическим: лучше всего ее искать в вечном — в искусстве и культуре. Я, например, коллекционирую современную украинскую живопись. Настолько увлеченно, что, как любят говорить коллекционеры, не знаю уже, где у меня заканчиваются стены и начинается пол. Это, безусловно, дает какую-то эмоциональную точку опоры. Потому что ты подпитываешься энергией из вечного источника, который никогда не иссякнет. Я знаю, что предметы искусства исторически являлись хорошей инвестицией и одним из самых надежных способов сбережения капитала. Однако я никогда не относилась к коллекционированию как к диверсификации активов и инструменту страхования от рисков.
ИНВЕСТИЦИИ В ВОСПОМИНАНИЯ, ОБЩЕНИЕ И ЭМОЦИИ
24 февраля 2022 года показало, что могут быть такие ситуации, когда ты вынужден все оставить — дом, картины, мебель. Ты легко можешь потерять самые масштабные и дорогие для тебя вещи. Вот, например, у меня картина Ройтбурда занимает полстены. Или Влады Ралко — такого же размера. Это все невозможно просто так взять под мышку и куда-то быстро вывезти. Разве что одну небольшую работу Анатолия Криволапа, который тоже есть в моей коллекции. Возможно, если бы коллекция дислоцировалась в Швейцарии, Австрии или на каком-то другом островке стабильности, ее можно было бы считать формой инвестиций и диверсификации активов. А у нас в Украине эта схема совершенно нерабочая. Практически все произведения приобретались мною в мастерских художников, во время непосредственного общения с ними, поэтому каждая картина для меня неотделима от впечатлений о личности ее автора. С некоторыми, например с Александром Клименко, у нас сложились многолетние дружеские отношения. Поэтому воспоминания об общении с потрясающими людьми, эмоциональные переживания от услышанного и увиденного — это главная инвестиция, которая напрямую не соотносится с рыночной стоимостью картин в коллекции.
НУМИЗМАТИЧЕСКАЯ МЕДИТАЦИЯ
Еще одна точка опоры — это хобби, которое перешло ко мне, скажем так, по наследству. Это редкое для девушки занятие — нумизматика. Так получилось, что я коллекционер в третьем поколении. Коллекция монет досталась мне от моего отца, а ему — от моего деда. Мой отец считал, что коллекцию делить нельзя — она должна оставаться целостной и перейти к тому, с кем она будет «жить дальше». Потому что она нуждается в постоянном пополнении, уходе, в живом интересе и любви. Я готова была ее пополнять, инвестируя в редкие экземпляры. Поэтому она и досталась мне. Нумизматическую коллекцию нужно хорошо знать и понимать, ведь она всегда тесно связана с историей. Нужно постоянно искать новую информацию, много читать и анализировать.
Это настолько интересное занятие, что иногда даже бизнес на его фоне кажется несколько скучноватым. Возможно, вы знаете, что монеты оцениваются по количеству времени, проведенному в обращении. Есть экземпляры в самом редком состоянии, оно называется Uncirculated — это когда монеты после чеканки никогда не попадали в оборот. Коллекционеры на них ведут настоящую охоту. Такие монеты есть и в моей коллекции. Некоторыми можно любоваться бесконечно. Например, кладовыми монетами, на которых от времени, проведенного вдали от людских глаз, образовалась специфическая, очень красивая патина. Нумизматика — это не только про азарт коллекционера, но и нечто сродни медитации, уход от повседневной суеты в какое-то другое измерение.
КРАСОТА ПРОТИВ ХАОСА
Коллекция собиралась по музейному принципу — это когда ты идешь по списку и собираешь по нему все, что вообще было выпущено. Закрыть все позиции в течение жизни одного поколения невозможно. Я никогда не ставлю крестики напротив закрытых позиций в компьютерной программе. Когда нахожу следующий экземпляр, беру лист и делаю пометки там же, где их делала рука моего отца и деда. Все это оттенок родовой преемственности, островок стабильности в изменчивом мире. Чем больше проходит времени, чем глубже коллекция уходит в историю, тем сильнее возрастает ее ценность. И далеко не только материальная.
Хотя я знаю, что после полномасштабного вторжения некоторые великолепные коллекции были безвозвратно утрачены, из-за чего ценность уцелевших возросла. В конце концов я решила не рисковать и организовала хранение монет за границей. Вообще, мне кажется, человек, чтобы противостоять разрушению и хаосу, должен прикладывать определенные созидательные усилия, помогающие удержать красоту в своей жизни. Я убеждена, что именно красота спасет мир, хотя есть и те, кто возлагает больше надежды на любовь. Думаю, особого противоречия здесь нет, потому что красота, в сущности, — это всегда проявление любви.
СТРАТЕГИИ СТРАХОВАНИЯ И СТРАТЕГИИ ХЕДЖИРОВАНИЯ
Если от точки опоры вернуться к теме минимизации рисков, то я бы посоветовала для начала их идентифицировать. Сначала стоит понять, какие риски существуют в твоей жизни, дальше — подобрать нужные инструменты. Страхование может быть одним из них. Там, где инструмент страхования не работает, могут сработать стратегии хеджирования. Можно инвестировать в высокодоходные стартапы и в то же самое время делать низкодоходные инвестиции в какие-то очень устойчивые ценные бумаги, таким образом управляя этим риском. Если высокая ставка доходности сыграет, ты компенсируешь то, что недобрал на инвестициях с низкой ставкой. А если не сыграет, то ты сохранишь гарантированную доходность ценных бумаг. Можно планировать инвестиции не только с точки зрения доходности, а с точки зрения, например, географии. То есть инвестировать даже не в разных странах, а на разных материках. В любом случае риски стоит хеджировать.
Если вы инвестируете в недвижимость, не нужно покупать квартиры в одном доме. Инвестируйте в разные типы активов, что-то в ценные бумаги, что-то в стартапы, что-то в недвижимость, что-то в инвестфонд. Однако если мы говорим о рисках, связанных не с управлением капиталами, а с нашей обычной, повседневной жизнью, то тут механизмы страхования работают очень хорошо. Оно покрывает все риски, которые только могут возникнуть у человека. Можно понять, почему психологически люди склонны считать, что «смерть — это то, что бывает с другими». Однако управление рисками, минимизация их в твоей жизни начинается с осознания того факта, что жизнь устроена таким образом, что от войны, потопа, пожара, ДТП и других неприятных неожиданностей никто из людей не избавлен автоматически. Поэтому страхование рисков — один из признаков осознанного и ответственного отношения к собственной жизни.
ЧЕМУ НАС МОГУТ НАУЧИТЬ СТОИКИ
Мне кажется, для предпринимателя и для современного человека в целом сегодня может быть очень актуальна философия стоицизма. С одной стороны, не стоит быть помешанным на контроле — нужно признать, что далеко не все в своей жизни ты способен контролировать. С другой стороны, нужно брать ответственность за собственную жизнь, потому что кое-что ты все-таки контролировать можешь. Вот на этом и сосредоточься. У нас многие любят порассуждать о том, какое украинское государство плохое. Оно всех нас мало поддерживает — предпринимателей, пенсионеров, женщин… Да сфокусируйся же ты, наконец, на другом! Хотя бы в соответствии с «теорией малых дел» забор покрась. Лампочку в подъезде вкрути. Сделай ремонт в квартире, производство свое модернизируй. Просто делай то, что в твоих силах.
Пусть это будут даже самые маленькие шаги, но это та активность, которую ты можешь контролировать. Наверное, еще до знакомства со стоицизмом я вынесла эти уроки из своей личной истории. Мне никто не помогал. Я была вынуждена брать ответственность за себя, за свою жизнь, а теперь у меня в команде тысяча человек, благополучие которых зависит от того, получится у меня задуманное или нет. Поэтому, как говорила Мать Тереза, если хочешь сделать что-то хорошее для всего мира, то для начала просто относись с любовью к своей семье. Примерно о том же говорили и стоики. Контролируй то, что ты можешь контролировать, — свои действия, цели и ценности. А вот с телом, имуществом, погодой, происками врагов, прошлым, мировой экономикой и, в конечном итоге, смертью у тебя так не получится. Поэтому просто отпусти то, на что не влияешь.
При копировании материалов размещайте активную ссылку на www.huxley.media
Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
