Украинский миллиардер Влад Яценко и его проект Revolut
Фото: theuk.one
История простого украинского парня, родившегося в ГДР, в семье кадрового военного, окончившего в 2006 году Черноморский национальный университет (в то время филиал Киево-Могилянской академии) в Николаеве, может послужить хорошим примером, как при огромном желании можно стать обычным долларовым миллиардером.
Речь пойдет о Владе Яценко, одном из основателей стартапа Revolut, буквально за пару лет превратившегося в крупнейший необанк Европы…
А из свежих новостей — та, что компания Revolut, британский игрок в сфере потребительских финансовых технологий, привлекла очередной раунд финансирования на сумму 800 млн долларов и оценивается в кругленькие 33 млрд долларов… (Для сравнения, в прошлом 2020-м, в июле, цифры были $500 млн и $5,5 млрд соответственно).
Доля Яценко в компании после закрытия раунда может составлять 3,87%. Акции, являющиеся его собственностью, оцениваются сегодня приблизительно в $1,3 млрд.
ПРЕЛЕСТИ ОНЛАЙН-БАНКИНГА
Карантин в Украине заставил многие бизнесы адаптироваться, привыкать жить и процветать в новых условиях. Перешли в онлайн и банковские услуги. В мире, правда, и так давно работает много «виртуальных» банков, оцифровавших свои бизнес-процессы, перейдя в онлайн-формат. Как раз для них и придумали термин «необанки».
У них нет отделений, сотрудников в разы меньше по сравнению с обычными банками, потому они предлагают высокие ставки по депозитам, упрощают процесс получения кредитов, часто не взимают плату за обслуживание карточек и переводы средств. На данный момент наиболее успешные истории запуска необанков связаны с Европой, где лидирует Великобритания.
Британскую финтех-компанию Revolut запустили в 2015 году россиянин Николай Сторонский и украинец Влад Яценко. Британцы любят путешествовать и при расчетах картой в других странах теряют на неоправданно высоких комиссиях банков.
Только в 2015-м они совершили 65 млн поездок за рубеж, где потратили £26 млрд с карточек. Вот тут и пришла на помощь Revolut, совершив революцию путем экономии денег британских туристов.
«Сервис предоставил возможность переводить деньги за границу и конвертировать валюты без комиссий, брать кредиты, открывать счета компаний, торговать криптовалютой, покупать страховку и т. д.
Все операции с картами Revolut совершаются в одноименном приложении на смартфоне. Компания работает на рынках ЕС и США, имея около 16 млн клиентов и более 150 млн транзакций в месяц», — пишет TechCrunch, американское издание о стартапах.
ПУТЬ К ДОРОГОСТОЯЩЕМУ ПРОЕКТУ
Как же все начиналось? Закончив университет с красным дипломом, Влад Яценко практически сразу оказался в Кракове, в компании Comarch — программировал, обеспечивал техническую поддержку.
А уже спустя 4 года, в 2010-м, приступил к должности старшего разработчика программ в Лондонском банке UBS. Далее ненадолго задержался в банках Deutsche Bank и Credit Suisse (в нем закончил работать в 2014-м).
Тут-то его и нашел будущий партнер по Revolut Николай Сторонский, носившийся с идеей создания мультивалютной карты. Искал он соучредителя, и в итоге предложил Владу закрыть всю техническую часть проекта за долевые 20% компании. Сам Сторонский вложил в проект 300 000 фунтов стерлингов.
Как ни странно, в стартап сразу поверили инвесторы. Уже в июле 2015 года они вложили $2,3 млн, которые явно не были лишними. Внешне все кажется легким и красивым. Если же зайти на кухню, где все только-только варится…
ЛИХА БЕДА — НАЧАЛО
«Когда мы начинали, нас было двое — это мы сами, — говорил в интервью Влад Яценко. — Первого разработчика искали здесь, в Лондоне. Ушло около месяца, чтобы его нанять. Это всегда сложно — когда есть просто идея, и больше ничего еще толком нет. Так что мы работали с фрилансерами…
В 2015-м, когда запускали продукт, у нас уже была команда разработчиков, но в ней был только один фулл-тайм специалист. За весь 2015 год к нам пришли два новых инженера. Конечно, были люди в поддержке, на внутренних операциях, но до 2016-го в команде было человек двадцать всего… В первом бизнес-плане у нас отражена цифра: 30 000 пользователей после первого года работы. А получилось 300 000». Да, ошиблись малость, ребята…
«…мы тогда начинали здесь, в коворкинге Canary Wharf, — рассказывал Влад. — У нас сначала была пара столов, за которыми сидели 3–4 человека. Потом мы взяли двух стажеров в техническую поддержку. Помню, были постоянные телефонные звонки: то мы кому-то мешали, то нам кто-то мешал. Потом, когда нас стало больше, мы переехали в отдельный офис…
Это не совсем акселератор, это больше комьюнити. Чтобы туда попасть, нужно подать заявку с описанием бизнеса. Они фокусируются на финтехе. Называется Level 39. Многие стартапы проходят через их отбор, чтобы получить офисное пространство.
Это скорее среда, в которой находятся люди с похожими интересами. Постоянно был какой-то обмен опытом с людьми, которые там тоже что-то начинают. Сначала мы росли в рамках этого офиса. Меняли один этаж на другой, переходили в отдельный офис, меняли его на больший. И в июле этого (2018) года переехали в отдельное помещение…»
БАНКОВСКАЯ ЛИЦЕНЗИЯ
Финтех-стартап Revolut имеет собственную банковскую лицензию в ЕС с конца 2018 года, которая позволяет компании предлагать дополнительные финансовые услуги без привлечения других компаний (а также без коопераций с другими банками). И Revolut собирается дать возможность клиентам перейти на Revolut Bank еще в 10 странах. Банк Литвы предоставил специализированную лицензию — это не полноценная лицензия.
Компания использует европейские правила паспортизации для работы в других европейских странах. Сейчас Revolut пользуется своей банковской лицензией в Польше и Литве. Вскоре клиенты из Болгарии, Хорватии, Кипра, Эстонии, Греции, Латвии, Мальты, Румынии, Словакии и Словении также смогут стать клиентами Revolut Bank.
Это непрозрачный процесс: вам (как клиенту) необходимо выполнить пошаговую инструкцию по перенесению вашей учетной записи. Зато после завершения процесса ваши вклады будут защищены схемой гарантирования. Если Revolut Bank закроют, клиенты смогут потребовать до 100 000 евро…
НАВСТРЕЧУ УКРАИНСКОМУ ПОТРЕБИТЕЛЮ
В мае нынешнего года Revolut направила свои стопы и в сторону нашей страны. Украинцы смогут принимать денежные переводы от британцев на свои платежные карты. Если верить сообщению ain.ua, в конце мая Revolut запустила денежные переводы на платежные карты украинских банков. Пользователи сервиса могут отправлять средства в Украину более чем в 30 валютах (денежные переводы в долларах, швейцарских франках, евро, фунтах и др.).
При том, что переводы в гривне украинцам пока недоступны. И если в Европе большинство транзакций осуществляется без комиссий, то комиссия за перевод денежных средств на украинскую карту составляет от 3 до 5 евро. Что тут говорить… Похоже, нашлась одна из незначительных причин, по которой компанию зарегистрировали не в Украине.
«Мы с самого начала были настроены на расширение линейки продуктов», — вспоминал Яценко. Весной 2017-го Revolut запустила два вида премиум-аккаунтов, летом — аккаунты для бизнеса, в сентябре добавили страхование девайсов, а в начале следующего года — медицинское страхование для путешественников. В 2018 году запустили торговлю криптовалютами: Bitcoin, Ethereum і Litecoin. Такого ранее в Европе не предлагал никто.
ДОХОДНЫЕ И РАСХОДНЫЕ РАДОСТИ И ПЕЧАЛИ REVOLUT
Основным источником дохода Revolut остаются interchange-комиссии, которые банк продавца выплачивает эмитенту карты. На втором месте — премиум-аккаунты. За £6,99 в месяц клиент получит доступ к торговле криптовалютами трейдинга, международному страхованию, сможет обменивать валюту без комиссии без ограничений (бесплатный аккаунт позволяет не платить комиссию только до £5000 в месяц). За £12,99 в месяц добавится кешбэк по расходам в Европе и за ее пределами (0,1% и 1% соответственно), отсутствие комиссии за снятие налички до £600 и консьерж-сервис.
Revolut доверила некоторые свои финансовые результаты прессе. В 2020 году выручка компании составила 361 млн долларов. Однако эти данные о доходах были скорректированы с учетом прироста стоимости криптовалютных активов — это означает, что Revolut держала некоторые криптоактивы на своем балансе. Такое происходило вплоть до 27 июля 2020-го. Теперь же Revolut действует как агент, облегчающий криптотранзакции. И больше не держит на своем балансе криптоактивы.
В то же время компания по-прежнему сообщает об убытках. Как и в большинстве технологических компаний, потери связаны напрямую с административными расходами. Вроде как при небольшом штате в 2200 человек компания умудрилась потратить за прошлый год 367 млн долларов на расходы администрации.
Если же говорить о плюсах, то выручка от операций обмена по картам — весомая часть от всей выручки компании. В 2020 году карты и обменные пункты принесли 131 млн долларов дохода. Каждый раз, когда клиент Revolut совершает покупку по карте, схема карты (Visa или Mastercard) возвращает часть комиссии Revolut. По идее, это очень небольшая комиссия, но когда вы совершаете миллионы покупок, это уже совсем другое дело…
ЭРГОНОМИЧЕСКИЙ ФАКТОР
В начале 2019-го в Revolut работали около 1600 человек. Но внутри компании — «человеческий фактор». Появились статьи, что с этим как раз не все гладко. Несправедливые увольнения, массовые авралы, заоблачные KPI (Key Performance Indicator). Начальство требовало, чтобы сотрудники оставались после работы, еще и чтобы работали по выходным.
Яценко по этому поводу был краток: «Есть вероятность, что кого-то могли несправедливо уволить в результате конфликта с менеджером, — признал он. — Однако все обвинения в том, что мы заставляем сотрудников перерабатывать, беспочвенны».
При этом от высоких KPI в компании отказываться не собираются. «В европейских стартапах все хотят иметь work-life balance, потому и растут они медленно. Мы же достаточно амбициозны», — отмечал бизнесмен. Сам он часто выходит из офиса после 11 вечера и работает по выходным…
ЕВРОПЕЙСКИЕ УСПЕХИ
Невзирая на то, что Revolut активно расширялась все эти годы, Великобритания по-прежнему была и остается ее крупнейшим рынком. В 2020 году большая часть выручки компании (а это 88,4%) была связана с этой страной. Европейская экономическая зона (без Великобритании) составляла 10,2% выручки. И мизерная часть досталась рынкам США, Японии, Австралии и других государств.
Успехи необанков в Европе связаны в первую очередь с законодательством, адаптированным к нуждам цифрового банкинга. Рынок онлайн-платежей регулирует директива, обязывающая традиционные финансовые учреждения открывать доступ к данным клиентов для финтех-компаний, она обеспечивает надежную систему удаленной идентификации клиента. А вот в США такого нет, правила существенно отличаются — мало того, в каждом штате они свои…
В центре внимания технологии Revolut — улучшение персонализации и создание новых инструментов, не настолько популярных, как инструменты бюджетирования и другие функции финансового управления.
«Мы считаем, что превосходное качество обслуживания клиентов Revolut и ориентация на быструю разработку продукта позволили компании занять сильные позиции для продолжения масштабирования как в существующих, так и в новых регионах», — сказал Скотт Шлейфер, партнер Tiger Global. — Мы рады сотрудничать с командой Revolut в создании финансовых услуг следующего поколения».
И в завершение ремарка: если будете работать и мыслить, как Влад Яценко, полагаю, и у вас что получится… Может, и не так быстро в список Форбс… Но как минимум миллион долларов на счету…
